监管吹风 “监管沙箱”试点不能踩现有业务“红线”
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自北京市在全国率先启动金融科技创新监管试点，构建包容审慎的中国版“监管沙箱”以来，“监管沙箱”的探索和推进就备受业内瞩目。12月7日，在北京市地方金融监督管理局（以下简称“北京市金融监管局”）举办的“北京金融科技工作媒体交流会”上，央行营业管理部（以下简称 “央行营管部”）副主任曾志诚在发言中透露，目前已批复46个金融科技试点项目，涉及参与机构和企业77家。在北京开展金融科技创新监管试点工作，必须确保金融科技创新不突破现有业务规则、不偏离正确发展方向。分析人士对北京商报记者表示，目前来看，“监管沙箱”是一个行之有效的工具，但与此同时，对金融领域的监管而言，依然存在着与前沿金融科技领域关联的法律空白，在这些领域的法律法规层面依然需要持续的探索和跟进。
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77家企业入围试点项目
在开展了一年左右金融科技应用试点工作之后，中国版“监管沙箱”率先在北京落地。12月5日，北京市金融监管局发布消息称，将在央行指导支持下，在全国率先启动金融科技创新监管试点，探索构建包容审慎的中国版“监管沙箱”。这一套沙盒体系主要运用信息公开、产品公示、共同监督等柔性管理方式，引导持牌金融机构推动金融科技守正创新，赋能金融服务提质增效。曾志诚介绍称，央行营管部会同北京市金融监管局、中关村管委会、西城区和海淀区政府组成工作组，制定试点方案，组织项目申报和遴选，最终获得六部委批复46个金融科技试点项目，位居全国十个试点省市之首，涉及参与的金融机构和科技企业共77家，代表了北京地区金融科技的发展水平。
北京商报记者注意到，本次北京市金融科技应用试点主要代表了大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技前沿技术的最新成果。应用试点单位主要涉及政府部门、事业单位、商业银行、互联网巨头等。应用场景也较为广泛，涉及金融、医疗、社保、养老、三农等多个领域，其中刷脸支付、电子社保卡、电子健康卡等也出现在试点项目名单内。
关于此次46个金融科技试点项目，苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬在接受北京商报记者采访时分析认为，本次46个项目充分反映了监管层面的坚定的意志，让金融科技安全可控，主要目的是为老百姓和中小微企业办实事，解决实际的困难，见到实际的经济效果、社会效果，并稳步将优秀的项目推广到全国。在孙扬看来，此次入围项目的最大特点是信息横向融合、促进民生融合，比如电子健康卡、电子社保卡、刷脸支付等都是为了降低医疗、社保和公共安全领域和金融信息对接的复杂度，实现横向的信息互通和身份互认，提升老百姓在享受社会公共服务的体验和满意度。
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不突破现有业务规则“红线”
今年8月，央行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。但金融科技创新始终离不开监管科技的发展，在开展业务过程中如果说金融科技是“油门”，那么监管科技就是“刹车”，“油门”和“刹车”缺一不可。曾志诚认为，在北京开展金融科技创新监管试点工作，必须坚持以坚持技术中性、以遵守基本业务规则为重要前提、以防范金融风险为主要任务、以服务行业发展为核心理念四大基本原则。
“以坚持技术中性为基本原则是指对任何技术的金融应用不先入为主，不带有倾向性，既不过度鼓励，也不主观歧视，给予所有新技术公平公正的市场参与机会。以遵守基本业务规则为重要前提，主要注重通过穿透式监管等方式，厘清技术创新表象下的金融业务实质，确保金融科技创新不突破现有业务规则、不偏离正确发展方向。以防范金融风险为主要任务，主要在于制定有针对性的监管措施，运用信息技术手段提升金融监管专业性和时效性，强化风险态势感知和处置能力，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。以服务行业发展为核心理念，就是要坚持‘寓监管于服务、以监管促发展’，注重监管适用性，强调监管包容性，在落实监管责任的基础上，做好服务支撑，促进行业发展。”曾志诚进一步谈到。
上海对外经贸大学人工智能变革与管理学院区块链技术研究与应用研究中心主任刘峰告诉北京商报记者，四大原则突出了试点的目的与原则，鼓励创新与穿透式监管相融合，对金融创新相关企业而言是一针“强心剂”。从监管科技角度来看，“监管沙箱”是一个行之有效的工具，但与此同时，对金融领域的监管而言，依然存在着与前沿金融科技领域关联的法律空白，因此在这些领域的法律法规层面依然需要持续的探索和跟进。如数字货币相关法律条文、金融隐私数据监管的相关法律法规尚待进一步完善。
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相关配套政策正在制定
监管科技框架细则具体如何落地也成为市场探讨的焦点。据了解，下一步，央行营管部将会同北京市金融监管局等部门制定《北京市落实金融科技发展规划、推动金融科技创新发展指导意见》（以下简称《意见》），按照“守正、安全、普惠、开放”原则，在北京市金融监管局协调机制框架下，加强对金融科技创新的规范引导和监督管理。在央行总行指导下，开展北京金融科技创新监管试点工作，不断提升金融科技应用与监管水平，推动金融科技成为服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革的重要力量。
孙扬进一步指出，从监管的意图来看，《意见》预计方向将是智慧金融监管、由国家层面跨部门数据共享驱动小微金融发展、统一身份认证机制、电子健康卡、电子社保卡，解决金融更好服务民生服务普惠金融，让百姓少跑腿，让企业融资更通畅。此外，还将解决金融科技创新和合规平衡的问题。“监管科技未来有两大思路，第一是横向联合，不能仅靠金融体系来进行监管，而是通过和互联网、网信、市场监督、媒体等层面进行横向联合，通过技术手段建立针对非法金融和非法集资和空心金融的天罗地网，实现严把金融企业准入关口、信息全维度获取、风险联防联控。”孙杨指出，“第二是监管端和合规端的自动化配合，例如建立自动化的被监管对象的信息提取，监管策略在合规端的自动部署等，构建监管端和合规端的自动化密切配合等，目前国外很多国家已经部署。”
刘峰也提到，监管在设定完“防火墙”之后基本上下一步就是大力扶持金融创新企业在“沙箱”中创新，下一步大概率出台的就是关于扶持金融创新科技企业的相关政策细节和引导，一方面破解相关企业对监管界限的问题，另一方面对勇于金融创新、科技创新的企业予以政策上的鼓励和便利。